I2CREDIT Nº 55
México: ¿Cómo elegir el crédito más barato?
¿Sabe qué tarjeta es la más cara?, ¿con quién le conviene contratar una línea de financiamiento para comprar un coche o una casa?, o ¿cuánto terminan costándole los productos que adquiere en el sistema de pagos fijos? Conocer esto ahora es muy fácil, basta saber el Costo Anual Total o CAT (apréndaselo bien) de su crédito. ¿Qué es el CAT? Aquí se lo explicamos.
Por: Adriana Hernández Urresti Fuente: El Sol de Hidalgo, México
Además, el CAT debe expresarse en términos porcentuales anuales, lo que permite comparar los financiamientos sin importar la vida del préstamo o si los pagos parciales se hacen de manera semanal, quincenal o mensual.
En pocas palabras, el CAT sirve para que usted compare el costo total de diferentes créditos y elija el que más le convenga, por supuesto, el más barato.
El CAT también ayuda a diferenciar el costo del bien o producto (casa, automóvil, ropa, electrodoméstico, etc.) del costo del crédito, pues es común que los comercios que otorgan crédito no desglosen estas dos partes, por lo que el comprador difícilmente puede comparar.
Lo mejor de todo es que, aunque esta herramienta ya existía para créditos hipotecarios, para cuando termine este año usted como consumidor tendrá derecho a conocer este dato antes de contratar cualquier tipo de crédito.
NUEVAS REGLAS, MÿS BENEFICIOS.
El Banco de México introdujo el CAT y ahora trabaja en asegurar su difusión para que ésta sea obligatoria antes de que termine el año, Así, el 25 de mayo pasado, el Banco de México publicó su circular 8/2006, donde incrementa las exigencias de revelación (o sea, dar a conocer el CAT) a los bancos para créditos a la vivienda (adquisición, construcción, remodelación o refinanciamiento), y de revelación y otras disposiciones de protección al usuario para los créditos menores a los 900.000 Udls (3.3 millones de pesos).
Entre las más importantes obligaciones que aplicarán ahora están:
- Hacer público el Costo Anual Total de todos sus créditos. Hoy, en las páginas de Internet de los bancos, en las sucursales y en sus ofertas de crédito ya es posible conocer este dato, que aparece acompañado de la leyenda: "Para fines informativos y de comparación exclusivamente".
- Los contratos no deberán agregar al monto del crédito, también conocido como "principal", los costos, comisiones, seguros o gastos accesorios:
- El pago de los créditos podrá hacerse a través de efectivo, cheque, domiciliación, transferencia electrónica o desde otros bancos.
- Los pagos anticipados se aplicarán en forma exclusiva al salario insoluto (dinero que falta por pagar del crédito inicial) siempre y cuando el cliente esté al corriente en sus pagos, haya cubierto la comisión pactada y el anticipo no sea menor a una mensualidad. Por ejemplo, si usted paga por su crédito inmobiliario 3 mil pesos al mes, su pago anticipado debe ser por lo menos de esta cantidad.
El CAT sirve para comparar créditos, así el consumidor podrá elegir el crédito más barato.
- Fecha límite de pago. Si la fecha límite de pago corresponde a un día no hábil (fin de semana o día festivo), el deudor podrá pagar el siguiente día hábil sin que le cobren recargos ni cargos adicionales.
EL CRÉDITO MÿS BARATO
Enrique Arias Zamarrita, directos de Análisis Financiero de la Comisión Nacional de Defensa para los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), destaca los beneficios de las modificaciones, sobre todo del CAT:
"Ahora es mucho más fácil comparar el costo final de los créditos, así las personas pueden elegir el más barato".
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