Esto se refleja en el pago de una tasa de interés más baja por lo recursos que ahorra el público en la banca.

Dichas tasas en algunos momentos fueron negativas - no compensan la inflación - por lo que las personas obtuvieron un menor ingreso disponible.

También los deudores se ven perjudicados al pagar tasas altas, lo que les genera costos mayores. Para las empresas esta situación les resta competitividad, según el Informe.
Si bien es difícil cuantificar los costos de la falta de implementación de esos cambios, indica el estudio, estos se materializan en los altos márgenes de intermediación financiera, principalmente en colones.

Dicho margen, es la diferencia que existe entre las tasas que cobran los bancos por un crédito y la que pagan al captar recursos.

El cambio. Las reformas financieras son un conjunto de modificaciones al sistema bancario principalmente, con las que se pretende nivelar las condiciones de competencia entre los participantes del sector.

No obstante, estos cambios tienen más de cinco años de discutirse en la Asamblea Legislativa.
Según el Estado de la nación, es preocupante la escasa conciencia que existe sobre el carácter impostergable de la reforma.

Leonel Baruch, presidente de la Asociación Bancaria Costarricense (ABC), dijo que falta emparejar la cancha entre los bancos privados y los bancos estatales y redefinir el papel de estos en el cumplimiento de objetivos públicos.

Comentó que más bien se ha retrocedido en materia de reforma financiera. En los últimos años se ha incrementado el encaje mínimo legal por parte del Banco Central, lo cual representa un impuesto a los depositantes y deudores del sistema financiero y un componente del margen de intermediación.

La diferencia. El margen de intermediación, a julio, fue del 7,11% en la banca estatal y 6,11% en la privada, según el Banco Central.
Entre diciembre de 1997 y junio del 2004, la diferencia promedio en la banca estatal fue del 16,10% y de 10,57% en los privados, según se desprende del informe "Margen de intermediación en Costa Rica", del Central.

El margen de intermediación es una medida de eficiencia operativa con que los intermediarios financieros trasladan el ahorro del público hacia créditos.
En países desarrollados la diferencia entre tasas de captación y de préstamos ronda el 3% y en los latinoamericanos el 7%.
Cuando el margen crece los ahorrantes reciben menos intereses y los deudores pagan más.

Pospuestos

Contratación administrativa. Los bancos estatales solicitan que se les facilite la contratación administrativa, debido a que este es uno de los principales factores que les resta competitividad frente a los privados que tienen más facilidades.

Garantía del Estado. La banca estatal tiene el respaldo del Estado ante quiebras. Los depósitos se encuentran asegurados, no así en los privados, por lo que estos últimos consideran que están en desventaja y solicitan que se elimine.

Transferencias. La banca privada considera que el peaje bancario –porcentaje de depósitos que los bancos privados deben guardar en sus homólogos estatales– debe ser eliminado.

De peso es el tema del encaje mínimo legal, donde la discusión gira en torno a si el Banco Popular y otros intermediarios deben ser objeto de esta medida monetaria. El encaje es un porcentaje de los ahorros a la vista y en cuenta corriente que los intermediarios deben mantener como reserva en el Banco Central.

Banca off shore. Otro cambio solicitado es la supervisión de los bancos domiciliados en el exterior o banca off shore para otorgar mayor seguridad al sistema.